আমাদের কি সত্যিই ডিজিটাল ব্যাংক দরকার?
বাংলাদেশের ৪৬০ বিলিয়ন ডলারের অর্থনীতি ৬১টি ব্যাংকের ওপর চাপা পড়ে। যদিও ব্যাংকগুলিকে আর্থিক এবং অর্থনৈতিক কার্যকারিতার ভিত্তিতে অনুমোদন দেওয়া উচিত, কিছু রাজনৈতিক বিবেচনার ভিত্তিতে মঞ্জুর করা হয়েছিল। এ ধরনের বৃদ্ধি ব্যাংকগুলোর মধ্যে অস্বাস্থ্যকর প্রতিযোগিতার সৃষ্টি করেছে।
সময়ের সাথে সাথে তাদের সম্পদ ব্যবস্থাপনার উন্নতি হয়নি। সম্পদের দুর্বল ব্যবস্থাপনার ফলে অ-পারফর্মিং লোনের (এনপিএল) বিশাল বৃদ্ধি ঘটেছে, যা 2022 সালের শেষে 120,649 কোটি টাকায় দাঁড়িয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের আর্থিক স্থিতিশীলতা রিপোর্ট 2022 দেখায় যে মোট ঝুঁকিপূর্ণ ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে 377,922 কোটি টাকা। অবশ্য ব্যাংকিং খাতের কর্মক্ষমতা ব্যাপকভাবে কমে গেছে। এনপিএল-এর বৃদ্ধির জন্য প্রভিশন বাড়ানোর আহ্বান, যা বেশ কয়েকটি ব্যাঙ্ক বজায় রাখতে ব্যর্থ হয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, 2022 সালের জুন মাসে প্রয়োজনীয় বিধানের পরিমাণ ছিল 86,270 কোটি টাকা যার বিপরীতে 73,050 কোটি টাকা বজায় রাখা হয়েছে। এটি প্রায় 85 শতাংশের একটি বিধান রক্ষণাবেক্ষণ অনুপাত তৈরি করেছে।
উপরন্তু, সম্পদের মানের পতনের জন্য ইকুইটি মূলধনের একটি অনুরূপ বৃদ্ধির প্রয়োজন, যেমনটি বেসেল অ্যাকর্ডস দ্বারা সেট করা হয়েছে। যদিও ব্যাংকগুলিকে তাদের ঝুঁকি-ভারযুক্ত সম্পদের কমপক্ষে 12.5 শতাংশ মূলধন রাখতে হবে, 2022 সালের জুন পর্যন্ত, সমস্ত ব্যাংকের জন্য মূলধন পর্যাপ্ততার অনুপাত ছিল 11.2 শতাংশ। বিদেশী বাণিজ্যিক ব্যাংকের অনুপাত ছিল 26.4 শতাংশ, যা প্রয়োজনের দ্বিগুণেরও বেশি। বিপরীতে, রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন বাণিজ্যিক ব্যাংক (এসসিবি) মাত্র 6.4 শতাংশ বজায় রাখতে পারে, যা প্রয়োজনীয় হারের অর্ধেক। তবে সবচেয়ে খারাপ অবস্থা ছিল বিশেষায়িত ব্যাংকগুলির (SBs), যাদের মূলধন পর্যাপ্ততার অনুপাত ছিল -35.8 শতাংশ।
তদ্ব্যতীত, অ-পারফর্মিং অ্যাসেটগুলিও ব্যাঙ্কের লাভের অবনতি ঘটায় কারণ লাভ থেকে বিধানগুলি বজায় রাখতে হয়। এটি মুনাফার পরিমাণ হ্রাস করেছে যা শেষ পর্যন্ত সম্পদের উপর গড় রিটার্ন (ROA) মাত্র 0.5 শতাংশ এবং ইক্যুইটির উপর রিটার্ন (ROE) 9.4 শতাংশে হ্রাস করেছে, BB এর জুন 2022 এর প্রতিবেদন অনুসারে। তুলনায়, SCB-এর ROA এবং ROE যথাক্রমে 0.2 শতাংশ এবং 5.4 শতাংশে দাঁড়িয়েছে৷ আরও খারাপ, এসবিগুলির জন্য হার যথাক্রমে -3.3 শতাংশ এবং -13.7 শতাংশ ছিল৷
উচ্চ এনপিএল সহ কিছু ব্যাঙ্কও নতুন আমানত আকর্ষণ করতে ব্যর্থ হয়েছে। ফলশ্রুতিতে, অনেক সময়, তারা এমনকি ছোট-সম্প্রদায়ের চেককেও সম্মান করতে পারে না, নতুন ঋণ মঞ্জুর করে, ক্রেডিট সংকট তৈরি করে।
এসব সমস্যা সমাধানের পরিবর্তে দেশের ব্যাংকিং খাত প্রত্যন্ত অঞ্চলে এজেন্ট-ব্যাংকিং কার্যক্রম এবং অ্যাপসের মাধ্যমে মোবাইল ব্যাংকিংয়ে যথেষ্ট উন্নতি এনেছে। যেমন, বিবি সম্প্রতি ডিজিটাল ব্যাংক লাইসেন্সের জন্য আবেদন আমন্ত্রণ জানিয়েছে।
ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলি, সুবিধাজনক এবং দক্ষ হওয়ায়, প্রাথমিকভাবে ওয়েবসাইট এবং মোবাইল অ্যাপের মতো ডিজিটাল চ্যানেলগুলির মাধ্যমে অনলাইনে কাজ করে৷ যুক্তি দেওয়া হয় যে ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলি ব্যাঙ্কিং খরচ কমিয়ে এবং ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিকে সহজলভ্য করার মাধ্যমে বিস্তৃত বাংলাদেশীদের কাছে আর্থিক পরিষেবা নিয়ে আসবে। যাইহোক, সীমিত ডিজিটাল অবকাঠামো, কম ইন্টারনেটের অনুপ্রবেশ, কম আর্থিক সাক্ষরতা, তথ্য প্রযুক্তির (আইটি) সচেতনতার অভাব এবং উচ্চ সাইবার নিরাপত্তা হুমকির সাথে, সম্ভাব্যতা পুরোপুরিভাবে কাটতে পারে না। বরং সাইবার নিরাপত্তা বজায় রাখতে না পারলে ডিজিটাল ব্যাংকিং একটি বিপর্যয় হতে পারে। প্রতিটি সিস্টেমের নিজস্ব দুর্বলতা রয়েছে, যা তার বিকাশের সময় চিন্তা করা হয় না।
ফেব্রুয়ারী 2016-এ, আমাদের নিজস্ব বাংলাদেশ ব্যাংক দেশের সবচেয়ে খারাপ সাইবার আক্রমণের কবলে পড়ে, মিলিয়ন মিলিয়ন ডলার ছিনতাই হয়েছে এবং এখনও উদ্ধার হয়নি। এ থেকে অনেক শিক্ষা নেওয়া যেতে পারে। কিন্তু টাকা হারিয়ে কী হবে? এটা কখনো উদ্ধার হবে কিনা সন্দেহ।
ব্যাঙ্কগুলি আমানত সংগ্রহ করে, ঋণ দেয় এবং অন্যান্য অনেক আর্থিক লেনদেন করে। তারা প্রচুর পরিমাণে ডেটাও তৈরি করে। ব্যাঙ্কগুলির প্রধান চ্যালেঞ্জ এই ডেটা সুরক্ষিত করা এবং সিস্টেমের উপর আস্থা তৈরি করা। সমস্ত ব্যাঙ্ক জানে যে প্রতিটি সিস্টেম শেষ পর্যন্ত লঙ্ঘন হবে এবং এটি বন্ধ করা যাবে না। ব্যাঙ্কগুলির কাছে সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য এবং হ্যাকারদের জন্য অ্যাক্সেস করা কঠিন এমন একটি সিস্টেম তৈরি করা একটি বাস্তব চ্যালেঞ্জ। যদিও অ্যাপ ডেভেলপাররা সব সময় এক ধাপ এগিয়ে থাকতে চায়, বাস্তবে হ্যাকাররা সাধারণত তাদের থেকে এক ধাপ এগিয়ে থাকে।
একটি দেশের ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় একটি সাইবার আক্রমণের মাধ্যমে দেশের অর্থনৈতিক ব্যবস্থা ভেঙে দেওয়া যেতে পারে। যদিও অর্থ ছিনতাইয়ের একমাত্র উদ্দেশ্যে নিবেদিত হ্যাকটিভিস্ট এবং সাইবার অপরাধী রয়েছে, তাদের মধ্যে অনেকেই হ্যাকিংয়ে জড়িত হয় কারণ তারা অর্থ উপার্জন করতে চায় না বরং তারা এটিকে একটি চ্যালেঞ্জ হিসাবে দেখে। কিন্তু হ্যাকারদের কাছে যা খেলা তা অবশ্যই ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের জন্য বিপর্যয়কর। তাছাড়া অ্যাপ প্রকৌশলীরা নিজেরাও যে হ্যাকিংয়ে জড়িত হবেন না তার কোনো
তাই, অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক হুমকি থেকে তথ্য রক্ষা করার জন্য ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলির অবশ্যই শক্তিশালী এনক্রিপশন থাকতে হবে। এই লক্ষ্যে, ব্যাঙ্কারদের নিয়মিতভাবে সিস্টেমের কাজকর্ম সম্পর্কে প্রশিক্ষণ দেওয়া উচিত। ডিজিটাল ব্যাংকের নিরাপত্তা ব্যবস্থা নিয়মিত আপডেট করতে হবে। গ্রাহকদের অবশ্যই কিছু স্তরের আর্থিক সাক্ষরতা থাকতে হবে এবং ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য সম্পর্কে শিক্ষিত হতে হবে। ত্রুটিহীন সেবা প্রদানের জন্য, ডিজিটাল ব্যাংকগুলিকে অন্যান্য প্রতিষ্ঠানের সাথে সহযোগিতায় কাজ করতে হবে যাদের মানও সমান হতে হবে। তারপরও, নিরাপত্তা ব্যবস্থার মধ্যে কোনো লঙ্ঘন থাকলে, তা দ্রুত শনাক্ত করার এবং আর্থিক ও তথ্যগত উভয় ধরনের ক্ষতি কমানোর উপায় থাকতে হবে।
বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে, এর বিপুল পরিমাণ ক্ষতিগ্রস্থ সম্পদের কারণে। এটি আর্থিক শৃঙ্খলার অভাবে ভুগছে। দীর্ঘস্থায়ী দরিদ্র শাসন ক্রমবর্ধমান আর্থিক কেলেঙ্কারিতে প্রতিফলিত হয়। গত এক দশকে উচ্চ ব্যয়-আয় অনুপাত থেকে অপারেশনাল অদক্ষতা স্পষ্ট। কয়েকটি ব্যাঙ্কের এনপিএল রেট 35 শতাংশেরও বেশি হওয়ায় শুধুমাত্র কাগজে-কলমে কার্যক্ষম দেখা যাচ্ছে।
বিবির অগ্রাধিকার হওয়া উচিত এই সমস্যাগুলি সমাধান করে ব্যাংকিং ব্যবস্থাকে প্রবাহিত করা। বাংলাদেশে অনলাইন ব্যাংকগুলো অর্থ লুটপাটের উর্বর ক্ষেত্র। আর যথাযথ প্রস্তুতি ছাড়া ডিজিটাল ব্যাংকের অনুমোদন পুরো ব্যাংকিং খাতের জন্য ভুল পথে একটি পদক্ষেপ হতে পারে। যে কোনো ক্ষেত্রে সচেতনতার অভাব ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের জন্য বিশাল নিরাপত্তা ঝুঁকি তৈরি করতে পারে। দুর্বল নিরাপত্তা ব্যবস্থা ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলিকে আমানতকারীদের অর্থ লুণ্ঠনের প্ল্যাটফর্মে পরিণত করতে পারে – ব্যাঙ্কের স্টেকহোল্ডারদের সবচেয়ে দুর্বল অংশ।
একটি ডিজিটাল ব্যাংক লাইসেন্স অনুমোদনের জন্য, বাংলাদেশ ব্যাংক আবেদনকারীদের জন্য একটি বেঞ্চমার্ক ব্যবহার করতে পারে যা দেশের সামগ্রিক অর্থনৈতিক অবস্থার উন্নতি করবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আবেদনকারীরা ব্যাঙ্ক হয়, তাদের NPL হার (বেঞ্চমার্ক) অবশ্যই পাঁচ শতাংশের কম হতে হবে এবং তাদের শালীন অনলাইন ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম থাকতে হবে।
